台湾已迈入高龄化社会，是全球老化最严重的国家之一。截至2015年7月为止，国内65岁以上高龄人口已达全国人口的12%；估计到2020年，台湾的高龄人口将从现在的六分之一变成一点二分之一，也就是说，几乎平均每一个年轻人就要照顾一位老年人，高龄化问题值得重视。行政院自11月起启动试办「长照2.0」政策，透过三级单位串联，分别是A级「社区整合型服务中心」、B级「複合型服务中心」以及C级「巷弄长照站」，提供社区居民居家服务、日间照顾、居家护理、预防失能、在宅医疗等；唤醒民众对长期照护的风险意识。

事实上，年老后不论是疾病或老化等引起的失智、中风、残废等案例不在少数，需要长期照护的情况更是常见。不过，说到长期照护，看护费用动辄2至3万元，每个月1.5万起跳，平均每个月大约3万元，一般家庭不容易负担得起，家中若有需要照护的长者，经常造成家庭经济困顿。因此，不少有保险观念的民众，已开始留意、投保长期照护相关保险，不过，市场上除了长照保单外，也有不少寿险公司推出「类长照」保单，即以病名作为理赔标準的特定伤病险，与依残废等级作为理赔标準的残扶险，目前这二大类保单销量已超越传统长照险，其理赔标準、优劣势亦各有不同，民众投保前应先评估自身需求、了解保单特性后再进行投保，才能买到真正适合自己的保单。

此外，值得注意的是，需要长期照护的对象不见得仅为银髮族，国内有将近约46万名30至59岁的青壮年，因疾病或意外导致残废，被归类为「身心障碍人士」，根据卫福部统计资料，2015年全台身心障碍人数共有115万人，若以年龄别来看，30至59岁的青壮年人数占了将近4成。青壮年族群往往是家中主要经济来源，若健康出了严重问题，更将拖垮一个家庭，因此，长期照护不是老年人的专利，民众应及早检视保单，补足残扶保障缺口，降低残废、长期照护风险所造成的重大家庭财务损失。尤其，一般人在规划保单时，通常会买伤害险来降低意外造成的残废风险，但因伤害险提供的保障通常为一次性的保险金给付，而事故导致残废发生后，可能会需要长期照护，因此衍生而出的费用，却不在一般伤害险所给付的範围内，因此，民众审慎规划保单，做好人生风险管理，不论是青壮年或是老年人，都不致因无预期发生长期照护需求，而让人生与家庭不堪负荷。

附注：长照险与失能险及残扶金，到底哪里不一样？请参见保险e聊站-

http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t304.html

长照险与失能险及残扶金，到底哪里不一样？

小明因为车祸而导致残废，而小明的爸爸则是诊断出患有失智症，因此都被迫先暂停工作，而家中成员只有小明妈妈一人，无法分身照顾，只好聘请看护；此时，小明的妈妈想到，过去曾帮小明及爸爸皆投保了残扶金（注1）、长期照顾险（注2）以及工作失能险（注3），目前他们俩都无法工作，且又有看护的需求，应该都能够成功申请理赔金吧？但后来的理赔结果，却不是每一个险都有理赔，小明的妈妈感到困惑，明明这三种险都是类似的，为什么理赔结果会有所不同呢？

【理赔认定】

◎　残扶金

不论疾病或是意外导致的残废，都在其保障範围内。当残废状况发生，保险公司审核通过后，即会按时给付残扶金，可用做残废后修复期间的看护费用、照护相关花费等等。

此险种是以残废等级表（注4）做残废认定，会附于保单的附表，通常与意外险的残废等级表一样，其残废分为十一级。但要注意的是，残扶金并非所有十一级的残废都会理赔，依各家条款不同，常见的是较严重的一到三级或是一到六级残废，才在理赔範围内。

以小明为例，因车祸而导致右臂截肢，其残废程度相当于残废等级表中「一上肢肩、肘及腕关节中，有二大关节以上缺失」的五级残。其保单理赔之範围为一到六级残，故小明符合理赔条件；而小明罹患失智症的爸爸，经医师诊断为神经遗存障害，属于三级残，故符合残扶金之理赔条件。

◎　长期照顾险

长照险是针对身体或心理失能，需要长期照护的人，给予理赔金，以支应长期的照护相关费用或是生活支出。「长期照顾」的状态判定，根据长照险的示範条款，可分为两种。但要注意，这些判定并无统一标準，因此常会有争议发生，如被保人若为心理失能者，但当条款是採用较适合肢体障碍评估的巴氏量表时，就会不易判定其状态是否达到理赔条件。

1）「生理功能障碍」指专科医师採巴氏量表经医师诊断，或其他临床专业评量表，诊断符合下列三项（含）以上：

1.进食：须别人协助取用食物或穿脱进食辅具。

2.移位：须别人协助才能由床移位到椅子或轮椅。

3.如厕：须别人协助才能保持平衡、整理衣物或使用卫生纸。

4.沐浴：须别人协助才能完成盆浴或淋浴。

5.平地行动：须别人协助才能操作轮椅或电动轮椅。

6.更衣：须别人协助才能完成穿脱衣裤鞋袜，包含义肢、支架。

2）「认知功能障碍」指专科医师诊断符合失智状态，依临床失智量表或简易智能测验在意识清醒时，符合下列两项（含）之条件：

1.时间：经常无法分辨季节、月份、早晚时间等。

2.场所：经常无法分辨自己的住所或现在所在之场所。

3.人物：经常无法分辨亲近的家人或平常在一起的人。

另外，小编提醒，除了上述长照险之外，还有以「罹患特定伤病」为基準的「类长照险」，只要符合其疾病定义，即可获得理赔金。

如因车祸而截肢右臂的小明，虽然生活不便，但可自理生活，并不符合条款中需看护之状态，故保险公司拒绝理赔；小明的爸爸，则是被医师判定为器质性癡呆，于清醒时无法辨别时间及人物，故保险公司予以理赔。

◎　失能险

失能险，在失去工作能力时，其理赔金能补贴失能期间的生活支出。但失能险的理赔条件，并无判定的统一标準。依各保单条款不同，常见的工作失能条件为：

1.依医院出具诊断书判断丧失工作能力者

2.两年内确实不能从事其原来工作者

3.不能从事依其教育程度、技能训练或经验所得从事之任何工作」

随着各个失能险的条款不同，有的会保障因疾病与意外，造成的工作失能，有的仅保障因意外所导致之工作失能。若不幸残废而导致失能，也有依照残废等级，而可以申请理赔的失能险。

如遭遇车祸的小明，经医师判断右臂虽被截肢，但其还是拥有工作能力，不符「依医院出具诊断书判断丧失工作能力者」，故保险公司不予理赔；而罹患失智症的爸爸，经过医师判断，确实丧失工作能力，符合其保单之理赔条件，因此，保险公司予以理赔。

【理赔事项】

这三种险种的保险金，是为了补贴遭遇事故时的这段期间，所产生的薪资损失或是开销等费用，故为持续性给付。申领保险金时，皆需提出状态诊断证明；若已不在该状态，或已达金额、给付期数上限，即会中止给付。注意长照险与失能险在状态判定后，需等待一段时间，保险公司才开始给付保险金，称为等待期，或是免责期。残扶金则有投保生效后30天等待期的限制，在这当中因病而残废，保险公司是可以不理赔的喔。

◎　残扶金

被保人向保险公司提出残废诊断证明后，保险公司会依固定时间给付残扶金。通常只要被保人活着，定期提出生存证明（如户籍誊本），保险公司就会持续给付残扶金予被保人。其中，残扶金常为附约，依附在主约之下，故需注意是否主约失效，附约的残扶金，也会跟着失效。

◎　长期照顾险

向保险公司申请理赔，且免责期过后，只要定期提出医师诊断书等理赔文件，保险公司就会持续给付，直到金额、给付期数达到上限。

◎　失能险

免责期过后，需定期提出理赔文件，保险公司才会持续给付理赔金，直到上限。若发生事故造成第二次失能，则要注意有些保单条款，是否有规定免责期需重新计算。另外，失能险的给付起始日时亦要注意，有的条款会追溯至失能诊断确定日，有的则是免责期终了翌日才开始计算。

虽然残扶金、长照险以及失能险，都是用来转嫁事故期间，其薪资损失及生活开销之风险，但依险种的不同，保障範围亦有些微差异，835小编提醒，在评估自身需求后，务必了解其险种特性，才能规划适当的保险来转嫁风险唷！

注1：好文回顾－「你知道什么是残废险吗？」

注2：好文回顾－「针对长期照护，买长照险就对了吗？」

注3：好文回顾－「失去工作能力的失能险是什么？」

注4：残废等级表，伤害保险单示範条款第五条

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